Faire l'inventaire de l'existant
La première étape consiste à savoir précisément ce que l'on détient : comptes, contrats, enveloppes ouvertes il y a longtemps, immobilier, crédits en cours, dispositifs d'épargne liés à l'activité professionnelle.
Cet inventaire révèle souvent des doublons, une épargne peu disponible pour des projets proches, ou une trésorerie importante laissée sans affectation.
Hiérarchiser les projets
Un patrimoine n'a pas d'objectif en soi : il finance des projets à des échéances données. Les lister avec leur date et leur montant approximatif suffit à écarter une partie des solutions envisagées.
- les projets à moins de trois ans, qui exigent de la disponibilité
- les projets à moyen terme, où le risque peut être partiellement accepté
- les objectifs de long terme : retraite, transmission
Mesurer la capacité d'épargne réelle
La capacité d'épargne se calcule après charges, impôts et aléas, pas sur une bonne année. C'est cette valeur qui détermine ce qui est tenable dans la durée.
Ce que change cet ordre
Une fois ces trois éléments établis, le choix des supports devient une conséquence plutôt qu'un point de départ. C'est aussi ce qui permet d'expliquer pourquoi une décision est recommandée — et pourquoi une autre ne l'est pas.
Cet article a une finalité pédagogique et ne constitue pas un conseil personnalisé. Toute décision patrimoniale doit s'apprécier au regard de votre situation.